Γιατί οι εργολάβοι πρέπει να διαβάζουν το ασφαλιστήριό τους πριν να είναι αργά

Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου

Ένας θάνατος εργαζόμενου, μια μήνυση εκατομμυρίων δολαρίων και ένας εργολάβος που ανακάλυψε με τον πιο σκληρό τρόπο τι σημαίνει εξαίρεση «προηγούμενης εργασίας» στο ασφαλιστήριό του.

Μια υπόθεση που εκδικάστηκε πρόσφατα στις ΗΠΑ ρίχνει φως σε μια από τις πιο κρίσιμες και συχνά παρεξηγημένες ρήτρες στα ασφαλιστήρια επαγγελματικής ευθύνης και γενικής αστικής ευθύνης: την εξαίρεση προηγούμενης εργασίας. Η υπόθεση αφορά εταιρεία κατασκευής στεγών, την κατάρρευση μιας κατασκευής και τον θάνατο ενός εργαζόμενου, με αποτέλεσμα ο εργολάβος να βρεθεί εντελώς αποκαλυμμένος ασφαλιστικά.

Τι συνέβη

Η εταιρεία, ειδικευμένη στην κατασκευή και επισκευή στεγών, είχε αναλάβει εργασίες σε ένα εμπορικό κτήριο. Κατά τη διάρκεια των εργασιών, τμήμα της κατασκευής κατέρρευσε, με αποτέλεσμα τον θανάσιμο τραυματισμό ενός εργαζόμενου. Οι συγγενείς του θύματος κατέθεσαν αγωγή αποζημίωσης εναντίον του εργολάβου, διεκδικώντας υψηλές αποζημιώσεις.

Ο εργολάβος απευθύνθηκε στην ασφαλιστική εταιρεία του, αναμένοντας ότι το ασφαλιστήριο γενικής αστικής ευθύνης που διατηρούσε θα κάλυπτε τόσο τα έξοδα υπεράσπισής του όσο και την ενδεχόμενη αποζημίωση. Η ασφαλιστική εταιρεία αρνήθηκε.

Η εξαίρεση που άλλαξε τα πάντα

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιείχε ρήτρα εξαίρεσης για «προηγούμενη εργασία», δηλαδή για ζημιές που προκύπτουν από εργασίες που έχουν ολοκληρωθεί πριν από την έναρξη ισχύος του συμβολαίου ή πριν από την ασφαλισμένη χρονική περίοδο. Η ασφαλιστική εταιρεία ισχυρίστηκε ότι το τμήμα της στέγης που κατέρρευσε αφορούσε εργασία που είχε εκτελεστεί σε προηγούμενη χρονική περίοδο, πριν την ισχύ του τρέχοντος ασφαλιστηρίου.

Το κρίσιμο στοιχείο της υπόθεσης; Ο ίδιος ο εργολάβος, κατά τη διάρκεια των νομικών διαδικασιών, παραδέχτηκε στις καταθέσεις του ότι οι συγκεκριμένες εργασίες στο τμήμα εκείνο της στέγης είχαν πράγματι πραγματοποιηθεί σε προηγούμενη φάση του έργου, πριν από την έναρξη ισχύος της τρέχουσας ασφαλιστικής κάλυψης. Με άλλα λόγια, η ίδια η ομολογία του εργολάβου για τη χρονολόγηση των εργασιών αποδείχτηκε καθοριστική για την απόρριψη της κάλυψης.

Το δικαστήριο έκρινε υπέρ της ασφαλιστικής εταιρείας: η εξαίρεση προηγούμενης εργασίας ίσχυε πλήρως και ο εργολάβος δεν δικαιούταν κάλυψη.

Τι διδάσκει η υπόθεση αυτή

Η υπόθεση αποτελεί χαρακτηριστικό παράδειγμα ενός συχνού και επικίνδυνου κενού που εντοπίζεται στα ασφαλιστήρια εργολάβων και κατασκευαστικών εταιρειών. Οι εξαιρέσεις προηγούμενης εργασίας υπάρχουν σε μεγάλο αριθμό συμβολαίων γενικής αστικής ευθύνης, αλλά ελάχιστες επιχειρήσεις κατανοούν πλήρως τις συνέπειές τους.

Το πρόβλημα είναι ιδιαίτερα οξύ σε κλάδους όπως οι κατασκευές, τα τεχνικά έργα και οι επισκευές, όπου συχνά οι εργασίες εκτείνονται χρονικά σε περισσότερες από μία ασφαλιστικές περιόδους. Αν μέρος της εργασίας ολοκληρώθηκε σε προηγούμενη ασφαλιστική περίοδο και κάτι πάει στραβά αργότερα, η κάλυψη μπορεί να αρνηθεί να ισχύσει για ακριβώς αυτό το τμήμα.

Εξίσου σημαντικό είναι το μάθημα σχετικά με τις καταθέσεις και τις δηλώσεις κατά τη διάρκεια νομικών διαδικασιών. Οτιδήποτε παραδεχτεί ο ασφαλισμένος ως προς τα χρονικά πλαίσια της εργασίας μπορεί να χρησιμοποιηθεί εναντίον του σε μια ασφαλιστική διαφορά. Στην προκειμένη περίπτωση, δεν χρειάστηκε η ασφαλιστική εταιρεία να αποδείξει τίποτα. Ο ίδιος ο εργολάβος έδωσε το επιχείρημα που χρειαζόταν.

Η σημασία για επαγγελματίες του κλάδου

Για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, η υπόθεση αυτή αναδεικνύει την υποχρέωση ενδελεχούς ανάλυσης του ασφαλιστηρίου κατά τη σύναψή του, ιδίως όταν ο πελάτης δραστηριοποιείται σε κατασκευαστικούς ή τεχνικούς κλάδους. Η εξαίρεση προηγούμενης εργασίας δεν είναι «μικρά γράμματα»: είναι μια ρήτρα με τεράστια πρακτική σημασία που μπορεί να αφήσει έναν εργολάβο εντελώς ακάλυπτο ακριβώς τη στιγμή που τον χτυπά μια καταστροφή.

Η σωστή συμβουλευτική περιλαμβάνει την επεξήγηση στον πελάτη του τι καλύπτεται και τι όχι, καθώς και τη διερεύνηση εάν χρειάζεται πρόσθετη κάλυψη για εργασίες που έχουν ήδη ολοκληρωθεί ή για έργα που εκτείνονται σε πολλές ασφαλιστικές περιόδους.

Κλείνοντας

Ο θάνατος ενός ανθρώπου, μια δικαστική διαμάχη εκατομμυρίων και ένας εργολάβος που ανακάλυψε ότι η ασφάλισή του δεν αξίζει τίποτα γι’ αυτή ακριβώς την υπόθεση. Η έκβαση της υπόθεσης αυτής είναι υπενθύμιση ότι στην ασφάλιση, η λεπτομέρεια δεν είναι παράμετρος δευτερεύουσας σημασίας. Είναι το παν.