Πώς ανταποκρίνεται η ασφαλιστική αγορά ακινήτων στην κλιματική αλλαγή
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Με 23 καταστροφικά καιρικά φαινόμενα και συνολικές ζημίες που ξεπέρασαν τα 115 δισεκατομμύρια δολάρια μόνο το 2025, ο κλάδος της ασφάλισης ακινήτων αναδιαμορφώνει τον τρόπο με τον οποίο διαχειρίζεται τον κλιματικό κίνδυνο.
Μόλις μία ονομαστή καταιγίδα έφτασε να χτυπήσει τις ακτές των ΗΠΑ κατά τη διάρκεια της αντλαντικής αντικυκλωνικής περιόδου του 2025. Ωστόσο, σύμφωνα με την ανεξάρτητη επιστημονική οργάνωση Climate Central, 23 ξεχωριστά καιρικά και κλιματικά περιστατικά προκάλεσαν ζημίες άνω του ενός δισεκατομμυρίου δολαρίων το καθένα. Το συνολικό, άμεσο κόστος αυτών των 23 γεγονότων ανήλθε σε περίπου 115 δισεκατομμύρια δολάρια, με 276 άμεσους και έμμεσους νεκρούς.
Καθώς η κλιματική αλλαγή επιταχύνεται, ιδιοκτήτες κατοικιών και εμπορικών ακινήτων δέχονται αυξανόμενη πίεση να επενδύσουν στη διαχείριση κινδύνου, ανεξάρτητα από το αν τα ασφάλιστρα ακινήτων ανεβαίνουν ή κατεβαίνουν, όπως συμβαίνει αυτή την περίοδο. Η ασφάλιση ακινήτων καλείται πλέον να διαχειριστεί την κλιματική αλλαγή σε όλες τις εκφάνσεις της.
«Η κλιματική αλλαγή είναι πραγματική»
«Ανεξάρτητα από την πολιτική, η κλιματική αλλαγή είναι πραγματική, η επιστήμη είναι πραγματική και ανταποκρινόμαστε ανάλογα», δήλωσε ο Ed Leibrock, εκτελεστικός αντιπρόεδρος εταιρικής ιδιοκτησίας στις ΗΠΑ για λογαριασμό της Munich Re Facultative & Corporate North America.
Ο ίδιος επισήμανε ότι κίνδυνοι όπως χαλαζόπτωση, ανεμοστρόβιλοι και πυρκαγιές, που κάποτε θεωρούνταν «δευτερεύοντα καταστροφικά φαινόμενα», πρέπει σήμερα να αντιμετωπίζονται ως φαινόμενα υψηλής συχνότητας και όχι μόνο μεγάλης έντασης.
Αναφορικά με τα μοντέλα πρόβλεψης κινδύνου, ο Leibrock ήταν σαφής: «Τα μοντέλα είναι εξαιρετικά εργαλεία, αλλά παραμένουν εργαλεία. Δεν μπορούν να προβλέψουν πλήρως τον κίνδυνο.» Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί μια μεγάλη αλυσίδα κινηματογράφων στη Νοτιοανατολική Αμερική: παρόλο που τα μοντέλα εκτιμούσαν σημαντική έκθεση σε καταστροφικούς κινδύνους, το πραγματικό ιστορικό ζημιών ήταν σχεδόν μηδενικό.
Η Munich Re διαθέτει εσωτερική ομάδα διαχείρισης κινδύνου μέσω του οργανισμού Hartford Steam Boiler, καθώς και ένα ιδιόκτητο σύστημα που ονομάζεται Location Risk Intelligence. Το εργαλείο αυτό αξιολογεί την επίδοση ενός ακινήτου έναντι προβλεπόμενων κλιματικών μεταβλητών για ορίζοντα 30 ετών και είναι διαθέσιμο τόσο ως συμπεριλαμβανόμενη υπηρεσία για πελάτες όσο και ως επί πληρωμή υπηρεσία για τρίτους.
Δεδομένα: Από 10 στήλες σε 131
Ο Jimmy Clark, εκτελεστικός διευθυντής του τμήματος ακινήτων και φιλοξενίας της Gallagher, επέστησε την προσοχή στον αυξανόμενο αντίκτυπο των καταιγίδων χαλαζιού και των ευθύγραμμων ανέμων στο Midwest, υπογραμμίζοντας ότι ορισμένοι ασφαλιστές μεταφέρουν πλέον μεγαλύτερο μέρος του κινδύνου από τους ισολογισμούς τους στους πελάτες.
Η μεταμόρφωση στη συλλογή δεδομένων είναι χαρακτηριστική: «Τις εποχές που τα statements of values είχαν 10 έως 12 στήλες δεδομένων, σήμερα μιλάμε για 131 στήλες. Συλλέγουμε δεδομένα μέχρι και για τα καρφιά των στεγών και τα τζάμια, με ή χωρίς προστατευτική μεμβράνη. Με κάθε καταιγίδα βλέπουμε πώς επηρεάστηκαν οι μέθοδοι και τα υλικά κατασκευής.» Τα δεδομένα αυτά επιτρέπουν όχι μόνο καλύτερη ασφαλιστική κάλυψη, αλλά και συμβουλευτική για κεφαλαιακές δαπάνες που βελτιώνουν το προφίλ κινδύνου των πελατών.
Κοιτώντας 10 και 20 χρόνια μπροστά
«Προσπαθούμε να βοηθήσουμε τους πελάτες να φανταστούν πώς θα είναι το κλίμα σε 10 ή 20 χρόνια», δήλωσε ο Craig Tuokkola, διευθυντής ακινήτων στην ομάδα ελέγχου κινδύνου της Liberty Mutual. «Τα πράγματα αλλάζουν. Τα διοικητικά συμβούλια αρχίζουν να σκέφτονται την πυρκαγιά και τις πλημμύρες.»
Ο Shaun Guinan, επικεφαλής του τμήματος μεγάλων ακινήτων στη Liberty Mutual, πρόσθεσε ότι η συνεργασία με ασφαλιστικές εταιρείες κατά τον στρατηγικό σχεδιασμό επέκτασης είναι σχετικά νέα νοοτροπία: «Όταν επιχειρηματίες ανέπτυσσαν σχέδια ανάπτυξης, δεν σκέφτονταν ποτέ να συμβουλευτούν τον ασφαλιστή τους. Εμείς μπορούμε να παρέχουμε συμβουλές σε πραγματικό χρόνο για ενίσχυση υποδομών, τρωτότητες εφοδιαστικής αλυσίδας και επιλογή τοποθεσίας.»
Χαρακτηριστικό παράδειγμα: ο ίδιος αναφέρθηκε στην πυρκαγιά του Pacific Palisades τον Ιανουάριο του 2025, που στοίχισε τη ζωή σε 12 ανθρώπους και προκάλεσε ζημίες 25 δισεκατομμυρίων δολαρίων, σε μια περιοχή που είχε χαρακτηριστεί χαμηλού κινδύνου. «Τα μοντέλα έλαβαν υπόψη τη βλάστηση και την ανάγλυφο αλλά δεν συνυπολόγισαν τα οικοδομικά υλικά.»
Το κενό μεταξύ επίγνωσης και ετοιμότητας
Έρευνα της Nationwide σε ιδιοκτήτες εμπορικών ακινήτων αποκάλυψε ότι δύο στους τρεις δηλώνουν πολύ ή εξαιρετικά ανήσυχοι για ακραία καιρικά φαινόμενα, ενώ μόνο λίγοι αισθάνονται πλήρως προετοιμασμένοι. Ανησυχητικό εύρημα: περίπου έξι στους δέκα δηλώνουν ότι θα εξέταζαν μείωση της ασφαλιστικής κάλυψης για να εξοικονομήσουν χρήματα σε ασφάλιστρα.
«Η έρευνα αναδεικνύει το χάσμα μεταξύ επίγνωσης και ετοιμότητας και επιβεβαιώνει τη σημασία μιας ολοκληρωμένης προσέγγισης που περιλαμβάνει μετριασμό κινδύνου, σχεδιασμό συνέχισης λειτουργίας και ασφαλιστική κάλυψη», δήλωσε ο Matthew Ondrusek, αντιπρόεδρος της Nationwide Middle Market Real Estate.
Η κατάσταση της αγοράς
Πολλές πηγές χαρακτηρίζουν την τρέχουσα αγορά ως «ήπια», με νέες ασφαλιστικές δυνατότητες να εισρέουν και να πιέζουν τα ασφάλιστρα προς τα κάτω. Ωστόσο, η αβεβαιότητα παραμένει: «Ερχόμαστε σε σχεδόν αχαρτογράφητα νερά. Πολλές νέες δυνατότητες εισρέουν, ωθώντας τα πράγματα χαμηλότερα. Αλλά πού θα βρίσκεται αυτή η δυναμικότητα σε πέντε χρόνια;», αναρωτήθηκε ένα από τα στελέχη του κλάδου.
Η αναζήτηση μακροπρόθεσμων σχέσεων και η ευθυγράμμιση κινδύνου, δομής και ανθεκτικότητας φαίνεται να είναι το νέο παράδειγμα. Η ασφαλιστική αγορά ακινήτων δεν αντιμετωπίζει πλέον την κλιματική αλλαγή απλώς ως αριθμό σε ένα μοντέλο, αλλά ως μόνιμη επιχειρησιακή πραγματικότητα που απαιτεί δράση σήμερα.
