Πίσω στο σχολείο: ποιες ασφαλιστικές καλύψεις αφορούν πραγματικά το παιδί σας

Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου

Κάθε Σεπτέμβρη η λίστα των αγορών για τη νέα σχολική χρονιά είναι λίγο πολύ η ίδια: τετράδια, σάκα, στολή, παπούτσια, ίσως ένα καινούριο τάμπλετ ή λάπτοπ. Υπάρχει όμως ένα κεφάλαιο που σπάνια μπαίνει στη λίστα, παρότι αφορά άμεσα την καθημερινότητα και το μέλλον του παιδιού: η ασφαλιστική του κάλυψη.

Οι περισσότεροι γονείς στην Κύπρο κινούνται σε ένα καθεστώς ημιγνώσης. Ξέρουν ότι «κάτι υπάρχει» μέσω του σχολείου, υποθέτουν ότι το ΓεΣΥ καλύπτει τα πάντα και θεωρούν ότι η ασφάλιση ζωής ή τα εκπαιδευτικά προγράμματα είναι κάτι που θα το δουν «αργότερα». Η πραγματικότητα είναι πιο σύνθετη και αξίζει να ξεκαθαριστεί.

Τι ισχύει για τα ατυχήματα μέσα στο σχολείο

Το πρώτο και πιο συχνό ερώτημα αφορά το τι γίνεται όταν ένα παιδί τραυματιστεί στην αυλή, στο γυμναστήριο ή στο εργαστήριο του σχολείου.

Στα δημόσια σχολεία της Κύπρου, υπάρχει πρόνοια για κάλυψη μαθητικών ατυχημάτων, η οποία λειτουργεί ως αποζημίωση σε συγκεκριμένες περιπτώσεις σωματικής βλάβης. Πρόκειται ωστόσο για κάλυψη περιορισμένου εύρους και ποσού, σχεδιασμένη ως βασικό δίχτυ ασφαλείας και όχι ως ολοκληρωμένη προστασία. Αντίστοιχα, πολλά ιδιωτικά σχολεία διαθέτουν δικά τους ομαδικά συμβόλαια ατυχημάτων για τους μαθητές τους.

Το κρίσιμο σημείο που πρέπει να γνωρίζει κάθε γονιός είναι διπλό. Πρώτον, οι καλύψεις αυτές αφορούν κατά κανόνα το διάστημα και τον χώρο της σχολικής δραστηριότητας. Ένα ατύχημα το απόγευμα στο πάρκο, στο ποδόσφαιρο ή στο σπίτι της γιαγιάς βρίσκεται εκτός. Δεύτερον, τα όρια αποζημίωσης είναι συνήθως χαμηλά και δεν καλύπτουν το πραγματικό κόστος μιας σοβαρής περίπτωσης, ούτε τις έμμεσες συνέπειες για την οικογένεια.

Ρωτήστε λοιπόν συγκεκριμένα το σχολείο: υπάρχει ασφαλιστήριο μαθητών, ποια είναι τα όρια, τι ακριβώς περιλαμβάνει και ποια είναι η διαδικασία δήλωσης απαίτησης. Είναι μια ερώτηση που δικαιούστε να κάνετε και η απάντηση θα σας δείξει το μέγεθος του κενού που ίσως χρειάζεται να καλύψετε.

Η προσωπική κάλυψη ατυχημάτων

Εδώ μπαίνει το ατομικό ασφαλιστήριο προσωπικών ατυχημάτων, το οποίο λειτουργεί εικοσιτέσσερις ώρες το εικοσιτετράωρο, επτά ημέρες την εβδομάδα, ανεξάρτητα από το πού βρίσκεται το παιδί.

Ένα τέτοιο συμβόλαιο τυπικά περιλαμβάνει ιατρικά έξοδα από ατύχημα, αποζημίωση για κατάγματα, νοσοκομειακό επίδομα και κάλυψη σε περίπτωση μόνιμης ανικανότητας. Το κόστος του είναι από τα χαμηλότερα της αγοράς, ακριβώς επειδή τα παιδιά αποτελούν χαμηλού κινδύνου κατηγορία σε ό,τι αφορά τη θνησιμότητα, όχι όμως και τη συχνότητα μικροατυχημάτων.

Πολλοί γονείς θεωρούν ότι το ΓεΣΥ καθιστά περιττή αυτή την κάλυψη. Το ΓεΣΥ καλύπτει την ιατρική περίθαλψη, δεν καλύπτει όμως αποζημιώσεις, δεν δίνει επίδομα, δεν χρηματοδοτεί την ιδιωτική επιλογή θεραπευτή εκτός συστήματος και δεν αντισταθμίζει το εισόδημα που χάνει ένας γονιός ο οποίος μένει εκτός εργασίας για να φροντίσει το παιδί του.

Σχολικές εκδρομές και ταξίδια στο εξωτερικό

Η σχολική εκδρομή είναι ίσως η περίπτωση με τα περισσότερα κενά και τις περισσότερες παρανοήσεις.

Όταν πρόκειται για ημερήσια εκδρομή εντός Κύπρου, ισχύει κατά κανόνα ό,τι ισχύει και για τον σχολικό χρόνο, δηλαδή η κάλυψη μαθητικών ατυχημάτων του σχολείου, μαζί με την ασφάλιση αστικής ευθύνης του λεωφορείου και του διοργανωτή.

Όταν όμως πρόκειται για ταξίδι στο εξωτερικό, τα δεδομένα αλλάζουν ριζικά. Χρειάζεται ταξιδιωτική ασφάλιση και εδώ οι γονείς πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί με τέσσερα σημεία:

Ιατρική περίθαλψη στο εξωτερικό. Η Ευρωπαϊκή Κάρτα Ασφάλισης Ασθένειας καλύπτει βασική κρατική περίθαλψη σε χώρες της ΕΕ, δεν καλύπτει ιδιωτικά νοσοκομεία, δεν καλύπτει χώρες εκτός ΕΕ και σε καμία περίπτωση δεν καλύπτει επαναπατρισμό.

Ιατρικός επαναπατρισμός. Η μεταφορά ενός παιδιού πίσω στην Κύπρο με ιατρική συνοδεία μπορεί να κοστίσει δεκάδες χιλιάδες ευρώ. Είναι η κάλυψη με τη μεγαλύτερη πραγματική αξία σε ένα ταξιδιωτικό συμβόλαιο και η πρώτη που πρέπει να ελεγχθεί.

Ακύρωση ταξιδιού. Αν το παιδί αρρωστήσει λίγες μέρες πριν την αναχώρηση, ποιος επιστρέφει τα χρήματα της εκδρομής; Χωρίς κάλυψη ακύρωσης, κανείς.

Αποσκευές και προσωπικά αντικείμενα. Απώλεια βαλίτσας, κλοπή κινητού ή διαβατηρίου, όλα καλύπτονται σε ένα σωστό ταξιδιωτικό συμβόλαιο.

Όταν το σχολείο ανακοινώνει ταξίδι, μην αρκεστείτε στη διαβεβαίωση ότι «είναι όλα ασφαλισμένα». Ζητήστε το ασφαλιστήριο ή τουλάχιστον τη σύνοψη καλύψεων. Αν τα όρια σας φαίνονται χαμηλά, μπορείτε να αγοράσετε συμπληρωματική ατομική κάλυψη με ελάχιστο κόστος.

Εκπαιδευτικά προγράμματα: το μακροπρόθεσμο σκέλος

Το δεύτερο μεγάλο κεφάλαιο δεν αφορά το τι θα συμβεί αύριο, αλλά το τι θα συμβεί σε δέκα ή δεκαπέντε χρόνια, όταν το παιδί θα ζητήσει να σπουδάσει.

Τα αποταμιευτικά προγράμματα σπουδών, συνδυάζουν συστηματική αποταμίευση με ασφαλιστική προστασία. Ο μηχανισμός είναι απλός: ο γονιός καταβάλλει ένα ποσό μηνιαίως ή ετησίως, το οποίο επενδύεται με στόχο τη δημιουργία κεφαλαίου σε συγκεκριμένη ημερομηνία, συνήθως όταν το παιδί συμπληρώνει τα δεκαοκτώ.

Το στοιχείο που διαφοροποιεί ένα ασφαλιστικό πρόγραμμα από έναν απλό λογαριασμό ταμιευτηρίου είναι η λεγόμενη απαλλαγή πληρωμής ασφαλίστρων. Εάν ο γονιός που πληρώνει το πρόγραμμα αποβιώσει ή καταστεί μόνιμα ανίκανος προς εργασία, η ασφαλιστική εταιρεία αναλαμβάνει την καταβολή των υπόλοιπων εισφορών και το παιδί λαμβάνει κανονικά το συμφωνημένο ποσό στην προβλεπόμενη ημερομηνία. Είναι, με άλλα λόγια, μια υπόσχεση που δεν εξαρτάται από τη ζωή του γονιού.

Πρακτικά, ένας γονιός που ξεκινά ένα τέτοιο πρόγραμμα τη χρονιά που το παιδί μπαίνει στο νηπιαγωγείο έχει μπροστά του δεκατρία με δεκατέσσερα χρόνια συσσώρευσης. Ο χρόνος είναι εδώ ο σημαντικότερος σύμμαχος και για αυτόν ακριβώς τον λόγο η καθυστέρηση κοστίζει περισσότερο από ό,τι φαίνεται.

Πριν επιλέξετε πρόγραμμα, ζητήστε από τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο να σας εξηγήσει με σαφήνεια τα εξής: πόσο από το ασφάλιστρο πηγαίνει σε αποταμίευση και πόσο σε κόστος ασφάλισης, ποιες είναι οι χρεώσεις διαχείρισης, τι συμβαίνει αν χρειαστεί να διακόψετε πρόωρα και αν οι προβαλλόμενες αποδόσεις είναι εγγυημένες ή ενδεικτικές.

Ο έλεγχος των πέντε λεπτών

Πριν κλείσει ο Σεπτέμβρης, αξίζει να αφιερώσετε λίγα λεπτά στα εξής ερωτήματα:

Γνωρίζετε αν το σχολείο του παιδιού σας διαθέτει ασφαλιστήριο μαθητικών ατυχημάτων και ποια είναι τα όριά του;

Έχει το παιδί σας ατομική κάλυψη προσωπικών ατυχημάτων που ισχύει και εκτός σχολικού ωραρίου;

Το ασφαλιστήριο κατοικίας σας περιλαμβάνει οικογενειακή αστική ευθύνη;

Υπάρχει ταξιδιωτική κάλυψη με επαναπατρισμό για την επόμενη σχολική εκδρομή στο εξωτερικό;

Έχετε ξεκινήσει κάποια μορφή προγραμματισμού για τα έξοδα σπουδών;

Αν σε κάποιο από τα παραπάνω η απάντηση είναι «δεν ξέρω», τότε αυτή είναι ακριβώς η συζήτηση που πρέπει να κάνετε με τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο. Το κόστος των περισσότερων από αυτές τις καλύψεις είναι σαφώς μικρότερο από τη σχολική στολή, ενώ η αξία τους αποδεικνύεται ακριβώς τη στιγμή που κανείς δεν την περίμενε.

Η νέα σχολική χρονιά ξεκινά με προσδοκίες και σχέδια. Η σωστή ασφαλιστική προετοιμασία δεν αφορά τον φόβο για το τι μπορεί να πάει στραβά, αλλά την εξασφάλιση ότι τα σχέδια αυτά θα συνεχίσουν να ισχύουν ό,τι κι αν συμβεί.