Η μετάβαση στην ηλεκτροκίνηση αλλάζει σημαντικά τα δεδομένα της αυτοκίνησης, όχι μόνο ως προς την κατανάλωση ενέργειας και τις περιβαλλοντικές επιπτώσεις, αλλά και σε ό,τι αφορά τη συντήρηση, την επισκευή και την ασφάλιση των οχημάτων.
Τα αμιγώς ηλεκτρικά αυτοκίνητα παρουσιάζουν αισθητά μειωμένες ανάγκες περιοδικής συντήρησης σε σύγκριση με τα συμβατικά οχήματα βενζίνης και πετρελαίου. Ωστόσο, η συγκεκριμένη τεχνολογική εξέλιξη δημιουργεί μια ενδιαφέρουσα αντίφαση για την ασφαλιστική αγορά: ενώ το κόστος συντήρησης μπορεί να είναι χαμηλότερο, το κόστος αποκατάστασης μιας ζημιάς μπορεί να αποδειχθεί σημαντικά υψηλότερο.
Πρόκειται για μια διαφοροποίηση που αποκτά ιδιαίτερο ενδιαφέρον για τις ασφαλιστικές εταιρείες, τους πραγματογνώμονες, τις επιχειρήσεις οδικής βοήθειας και τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές, καθώς η ηλεκτροκίνηση δημιουργεί νέες απαιτήσεις στην αξιολόγηση και διαχείριση των κινδύνων.
Γιατί τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα χρειάζονται λιγότερο service
Ένα από τα σημαντικότερα πλεονεκτήματα των ηλεκτρικών οχημάτων είναι η απλούστερη μηχανολογική τους κατασκευή.
Σε αντίθεση με τους κινητήρες εσωτερικής καύσης, που διαθέτουν εκατοντάδες κινούμενα εξαρτήματα, οι ηλεκτροκινητήρες έχουν πολύ λιγότερα μηχανικά μέρη τα οποία υπόκεινται σε φθορά.
Αυτό σημαίνει ότι καταργούνται αρκετές από τις παραδοσιακές εργασίες συντήρησης, όπως οι αλλαγές λαδιών κινητήρα, φίλτρων λαδιού, μπουζί, ιμάντων χρονισμού και άλλων εξαρτημάτων που σχετίζονται αποκλειστικά με τη λειτουργία ενός θερμικού κινητήρα.
Παράλληλα, χάρη στο σύστημα ανάκτησης ενέργειας κατά την επιβράδυνση, τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα χρησιμοποιούν λιγότερο συχνά τα συμβατικά φρένα, γεγονός που περιορίζει τη φθορά στα τακάκια και στους δίσκους.
Αυτό, βεβαίως, δεν σημαίνει ότι τα ηλεκτρικά οχήματα δεν χρειάζονται περιοδικό έλεγχο.
Όπως επισημαίνεται και σε πρόσφατο δημοσίευμα του περιοδικού 4Τροχοί, ιδιαίτερη προσοχή απαιτείται στα ελαστικά, στις αναρτήσεις, στην μπαταρία 12V και στα συστήματα θερμικής διαχείρισης της κύριας μπαταρίας.
Το αυξημένο βάρος αρκετών ηλεκτρικών αυτοκινήτων, σε συνδυασμό με την άμεση απόδοση της ροπής, μπορεί να επιβαρύνει περισσότερο τα ελαστικά και ορισμένα εξαρτήματα της ανάρτησης. Οι ανάγκες αυτές διαφοροποιούνται ανάλογα με το μοντέλο, την κατασκευή και τις συνθήκες χρήσης.
Η μεγάλη αντίφαση: Φθηνότερη συντήρηση, ακριβότερες επισκευές
Η σημαντικότερη διαφοροποίηση για την ασφαλιστική αγορά εντοπίζεται στο κόστος επισκευής μετά από ένα ατύχημα.
Ένα ηλεκτρικό αυτοκίνητο μπορεί να χρειάζεται λιγότερες επισκέψεις στο συνεργείο για προγραμματισμένο service, αλλά η αποκατάσταση μιας σύγκρουσης ενδέχεται να απαιτεί εξειδικευμένο προσωπικό, ειδικό εξοπλισμό και περισσότερο χρόνο.
Ο βασικότερος παράγοντας είναι η μπαταρία υψηλής τάσης, η οποία αποτελεί ένα από τα ακριβότερα εξαρτήματα του οχήματος.
Ακόμη και όταν δεν υπάρχει εμφανής ζημιά στην μπαταρία, μια σύγκρουση στην περιοχή όπου βρίσκεται εγκατεστημένη μπορεί να απαιτεί εξειδικευμένο διαγνωστικό έλεγχο, προκειμένου να διαπιστωθεί αν έχει επηρεαστεί η ασφάλεια ή η λειτουργικότητά της.
Η διεθνής έρευνα επιβεβαιώνει τη συγκεκριμένη πρόκληση.
Σύμφωνα με στοιχεία που παρουσίασε το Thatcham Research, το κόστος επισκευής αμιγώς ηλεκτρικών οχημάτων ήταν περίπου 25% υψηλότερο από εκείνο αντίστοιχων συμβατικών αυτοκινήτων, βάσει ευρημάτων του 2023, ενώ ο χρόνος επισκευής ήταν κατά 14% μεγαλύτερος.
Νεότερα στοιχεία δείχνουν ότι το κόστος αρχίζει να υποχωρεί, καθώς τα συνεργεία αποκτούν περισσότερη εμπειρία και αναπτύσσονται αποτελεσματικότερες διαδικασίες επισκευής.
Παρά τη βελτίωση, το κόστος των μπαταριών, η διαθεσιμότητα ανταλλακτικών και η ανάγκη εξειδικευμένων τεχνικών εξακολουθούν να επηρεάζουν τη συνολική επιβάρυνση των ασφαλιστικών εταιρειών.
Νέα δεδομένα για την τιμολόγηση των ασφαλιστηρίων
Η διαφορετική τεχνολογική δομή των ηλεκτρικών αυτοκινήτων δημιουργεί την ανάγκη προσαρμογής των ασφαλιστικών μοντέλων τιμολόγησης.
Στην ασφάλιση αυτοκινήτου, η αξιολόγηση του κινδύνου δεν εξαρτάται αποκλειστικά από την πιθανότητα πρόκλησης ενός ατυχήματος, αλλά και από το οικονομικό μέγεθος της ζημιάς που μπορεί να προκύψει.
Επομένως, ακόμη και αν ένα ηλεκτρικό αυτοκίνητο παρουσιάζει αντίστοιχη συχνότητα ατυχημάτων με ένα συμβατικό, το υψηλότερο μέσο κόστος αποκατάστασης μπορεί να επηρεάζει αρνητικά την τεχνική κερδοφορία του ασφαλιστή.
Ιδιαίτερη σημασία αποκτούν η αξία αντικατάστασης της μπαταρίας, η δυνατότητα επισκευής μεμονωμένων εξαρτημάτων, η πρόσβαση σε εξουσιοδοτημένα συνεργεία και η διαθεσιμότητα εξειδικευμένων ανταλλακτικών.
Παράλληλα, οι ασφαλιστικές εταιρείες καλούνται να συγκεντρώνουν περισσότερα στατιστικά δεδομένα για τη συχνότητα και τη σφοδρότητα των ζημιών, ώστε να μπορούν να διαμορφώνουν ανταγωνιστικότερα και τεχνικά επαρκή ασφάλιστρα.
Οδική βοήθεια: Ένας τομέας που χρειάζεται προσαρμογή
Η ηλεκτροκίνηση δημιουργεί νέες λειτουργικές απαιτήσεις και στον κλάδο της οδικής βοήθειας.
Η ακινητοποίηση ενός ηλεκτρικού αυτοκινήτου μπορεί να οφείλεται σε αποφόρτιση της κύριας μπαταρίας, σε δυσλειτουργία της βοηθητικής μπαταρίας 12V ή σε πρόβλημα των ηλεκτρονικών συστημάτων.
Η μεταφορά και ο χειρισμός του οχήματος πρέπει να πραγματοποιούνται σύμφωνα με τις οδηγίες του κατασκευαστή, ενώ ειδικά μετά από σοβαρό ατύχημα μπορεί να απαιτούνται πρόσθετα μέτρα ασφαλείας.
Αυτό συνεπάγεται ανάγκη εκπαίδευσης των τεχνικών, κατάλληλο εξοπλισμό και συνεργασία με εξειδικευμένα συνεργεία.
Για τις εταιρείες οδικής βοήθειας, η εξέλιξη αυτή αποτελεί ταυτόχρονα επιχειρησιακή πρόκληση και ευκαιρία ανάπτυξης νέων υπηρεσιών, ιδιαίτερα όσο αυξάνεται η κυκλοφορία ηλεκτρικών οχημάτων.
Οι ασφαλιστικές καλύψεις που αποκτούν μεγαλύτερη σημασία
Η διάδοση της ηλεκτροκίνησης δημιουργεί πρόσθετες ανάγκες ενημέρωσης των καταναλωτών σχετικά με το περιεχόμενο των ασφαλιστηρίων συμβολαίων.
Για παράδειγμα, ιδιαίτερη προσοχή απαιτείται στον τρόπο με τον οποίο αντιμετωπίζεται ασφαλιστικά μια ζημιά στην μπαταρία υψηλής τάσης.
Ανάλογα με τους όρους του συμβολαίου, μια τέτοια ζημιά μπορεί να εντάσσεται στις καλύψεις του οχήματος, εφόσον προκύπτει από ασφαλισμένο κίνδυνο, όπως μια σύγκρουση ή πυρκαγιά.
Αντίθετα, η φυσιολογική φθορά, η σταδιακή απώλεια χωρητικότητας και οι μηχανικές ή ηλεκτρικές βλάβες δεν πρέπει να θεωρούνται αυτομάτως ασφαλισμένες, καθώς ενδέχεται να καλύπτονται από διαφορετικούς μηχανισμούς εγγύησης ή ειδικά προγράμματα.
Επιπλέον, ενδιαφέρον παρουσιάζουν οι καλύψεις για καλώδια φόρτισης, φορητό εξοπλισμό και οικιακούς φορτιστές, καθώς και οι ευθύνες που μπορεί να προκύψουν από τη χρήση εγκαταστάσεων φόρτισης.
Σε αυτό το περιβάλλον, ο ρόλος του ασφαλιστικού διαμεσολαβητή ενισχύεται, καθώς απαιτείται ουσιαστική γνώση των διαφορών μεταξύ των διαθέσιμων ασφαλιστικών προϊόντων και σαφής ενημέρωση του πελάτη.
Η εξειδίκευση θα καθορίσει το επόμενο στάδιο της αγοράς
Η ηλεκτροκίνηση δεν συνεπάγεται απαραίτητα ότι τα ηλεκτρικά αυτοκίνητα είναι συνολικά ακριβότερα στη χρήση τους. Αντιθέτως, το μειωμένο κόστος περιοδικής συντήρησης αποτελεί ένα από τα βασικά οικονομικά τους πλεονεκτήματα.
Ωστόσο, η ασφαλιστική διάσταση είναι διαφορετική.
Η δυνατότητα επισκευής της μπαταρίας, η τεχνική υποστήριξη, η εξειδίκευση των συνεργείων και η αποτελεσματική διαχείριση των ζημιών θα αποτελέσουν κρίσιμους παράγοντες για τη μελλοντική εξέλιξη των ασφαλίστρων.
Καθώς η τεχνολογία εξελίσσεται και η αγορά αποκτά περισσότερη εμπειρία, είναι πιθανό μέρος των σημερινών πρόσθετων επιβαρύνσεων να περιοριστεί.
Για τις ασφαλιστικές επιχειρήσεις και τους επαγγελματίες της διαμεσολάβησης, η ουσιαστική πρόκληση δεν είναι απλώς η ασφάλιση ενός νέου τύπου αυτοκινήτου, αλλά η κατανόηση ενός διαφορετικού τεχνολογικού οικοσυστήματος, στο οποίο το λογισμικό, οι μπαταρίες και τα ηλεκτρονικά συστήματα αποκτούν ολοένα μεγαλύτερη σημασία.
