Το 50% των επιχειρήσεων του Ηνωμένου Βασιλείου είναι ανασφάλιστες
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Η υπασφάλιση εξακολουθεί να αποτελεί τεράστιο πρόβλημα. Η διαχείριση κινδύνου θα μπορούσε να βοηθήσει τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές να καταπολεμήσουν αυτή την αυξανόμενη τάση με οφέλη για όλους.
Όταν ο κλάδος μιλά για υποασφάλιση, είναι συνήθως τα ΜΜΕ κάτω από τα φώτα της δημοσιότητας, αλλά είναι τέτοια η αχαλίνωτη φύση του πληθωρισμού, που η υποασφάλιση είναι ένας πραγματικός κίνδυνος σε ολόκληρη την οικονομία.
«Είναι κάτι που κάθε επιχείρηση πρέπει να γνωρίζει, όχι μόνο τα ΜΜΕ», λέει ο Richard Bevins, διευθυντής εταιρικής διαχείρισης και διαχείρισης κινδύνων στη Verlingue.
«Ο αυξανόμενος πληθωρισμός και οι αυξανόμενες τιμές των καυσίμων και της ενέργειας έχουν σημαντικό αντίκτυπο στην τιμή των αγαθών και στο πόσο καιρό χρειάζονται τα υλικά για να φτάσουν εκεί που πρέπει». Αυτό υποστηρίζεται από έρευνα που διεξήγαγε η Aviva στο πλαίσιο της πρόσφατης έκθεσης Risk Insights. Εκτιμάται ότι έως και το 50% των επιχειρήσεων του Ηνωμένου Βασιλείου είναι ανασφάλιστες, με περισσότερο από το 40% να έχει αμελήσει να ελέγξει την κάλυψή του για τρία χρόνια ή περισσότερο.
Επιπλέον, περισσότερο από το ένα πέμπτο (21%) είτε μείωσε – είτε σκέφτηκε να μειώσει – την κάλυψή του κατά το παρελθόν έτος, παρά το γεγονός ότι οι επιχειρήσεις του Ηνωμένου Βασιλείου αντιμετωπίζουν αυτό που η Aviva αποκαλεί «διπλή δόση διαταραχής» με τον αντίκτυπο του Brexit.
Τα lockdown συνέβαλαν στο ότι πολλές επιχειρήσεις δεν έχουν αποτιμήσει σωστά τα περιουσιακά τους στοιχεία για αρκετά χρόνια και η εμπειρία του Covid-19 οδήγησε πολλές επιχειρήσεις να επανεκτιμήσουν πλήρως τον τρόπο λειτουργίας τους, αλλάζοντας τη φύση των κινδύνων τους.
Αυτό σημαίνει ότι εάν δραστηριοποιείστε επιχειρηματικά στο Ηνωμένο Βασίλειο, ιδιαίτερα εάν έχετε ακίνητα ή διατηρείτε μετοχές, είναι πιθανό να αντιμετωπίζετε κάποια μορφή υπασφάλισης.
«Με την απότομη αύξηση του πληθωρισμού, η υποασφάλιση είναι ένας κρίσιμος κίνδυνος.»
Από την άποψη της διαχείρισης κινδύνου, οι επιχειρήσεις θα πρέπει να διασφαλίσουν ότι κατανοούν το κόστος ανοικοδόμησης της ιδιοκτησίας τους, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την ανοικοδόμηση και τη διαθεσιμότητα εργολάβων. «[Όλα αυτά] λαμβάνοντας υπόψη τη συμπίεση στις αλυσίδες εφοδιασμού και τη μείωση της εργασίας», λέει ο Chris Andrews, διευθυντής λύσεων διαχείρισης κινδύνου στην Aviva.
«Οποιαδήποτε αποτίμηση δεν πρέπει να περιορίζεται στα κτίρια. Πρέπει να ληφθούν υπόψη τα μηχανήματα, ο εξοπλισμός και τα αποθέματα, καθώς ο πληθωρισμός θα έχει αντίκτυπο σε όλα τα βασικά περιουσιακά στοιχεία μιας επιχείρησης».
Αυτή η ανησυχία αντικατοπτρίζεται σε ολόκληρη την αγορά και αρχίζει να κάνει τους μεσίτες να ευαισθητοποιούν τους πελάτες τους, ιδιαίτερα εκείνους με μεγάλες ιδιοκτησίες.
«Είναι ένα ευρύ πρόβλημα και έχω μιλήσει για αυτό από την πανδημία Covid-19. Υπάρχει μια αυξανόμενη συνειδητοποίηση σε ολόκληρη την αγορά μεσιτών ότι οι πελάτες με μεγάλη εμπορική βάση ακινήτων ή μεγάλες οικιστικές συμμετοχές μπορεί να μην έχουν τη σωστή αποτίμηση των περιουσιακών τους στοιχείων», λέει ο Philip Barmby, MD στην εταιρεία έρευνας ακινήτων, Brawdia.
Ο Barmby προειδοποιεί ότι το κόστος των πάντων, από χάλυβα και ξυλεία μέχρι σοβά, έχει γίνει ακριβότερο και δεν αναμένει ότι οι αυξήσεις των τιμών θα μειωθούν για άλλους 6 έως 12 μήνες τουλάχιστον. Και όταν σταματήσουν να αυξάνονται, μην περιμένετε καμία περικοπή. Το κόστος του σήμερα είναι πιθανό να μείνει και η ασφάλιση πρέπει να βρει μια μόνιμη λύση – μια λύση που πολλοί αναζητούν στη διαχείριση κινδύνων.
«Οι μεσίτες πρέπει να κατανοήσουν πλήρως την επιχείρηση και τις απαιτήσεις της», λέει ο Ian Clayton, MD της ProAktive Risk Management.
Το κλειδί για τη διαχείριση κινδύνων είναι η πλήρης κατανόηση της επιχείρησης, των ανοιγμάτων της και στη συνέχεια η σωστή εφαρμογή του ασφαλιστικού προγράμματος.
Αυτό το ασφαλιστικό πρόγραμμα κλίνει όλο και περισσότερο υπέρ των υπηρεσιών διαχείρισης κινδύνων αντί να βασίζεται απλώς στο ασφαλιστικό προϊόν. Το προϊόν είναι μόνο μέρος του παζλ και ένας αυξανόμενος αριθμός μεσιτών προσθέτει υπηρεσίες διαχείρισης κινδύνου στην προσφορά τους.
Οι μέρες ενός μεσίτη που ουσιαστικά ήταν πωλητής για ένα ασφαλιστικό προϊόν έχουν τελειώσει. Ο μετριασμός και η διαχείριση κινδύνου φαίνεται να είναι τα καθοριστικά χαρακτηριστικά.
«Όταν ο χώρος εργασίας είναι ασφαλέστερος, με λιγότερα ατυχήματα και αξιώσεις και λιγότερο χαμένο χρόνο λόγω αδράνειας, καθιστά μια επιχείρηση πιο ελκυστική για τους ασφαλιστές. Αλλά ακόμη και όταν η διαχείριση κινδύνου βελτιώνει ουσιαστικά τις λειτουργίες μιας επιχείρησης και την ελκυστικότητά της στην ασφαλιστική αγορά, το να πείσεις τους πελάτες να πληρώσουν περισσότερα σε μια εποχή που αναζητούν αποταμιεύσεις, δεν είναι εύκολη υπόθεση.
Το επίπεδο δέσμευσης εξαρτάται από την επιχείρηση και τις προσωπικότητες σε αυτήν την επιχείρηση. Είναι όλα σχετικά με τον πολιτισμό. Υπάρχουν κάποιοι που σκέφτονται πολύ λιγότερο γι’αυτό και συχνά σχετίζεται με το κόστος, οπότε είναι δουλειά μας να τους πείσουμε ότι η ασφάλεια της επιχείρησής τους έχει να κάνει με τη διαχείριση κινδύνου – από την πολιτική και τις συμβουλές που δίνονται έως την πραγματική διαδικασία διαχείρισης κινδύνου.
Φαίνεται ότι περισσότεροι μεσίτες καταλαβαίνουν ότι το είδος των υπηρεσιών που αναζητούν οι επιχειρηματικοί πελάτες είναι αυτό που δεν παρέχει μόνο κάλυψη, αλλά παρέχει μια πλήρη υπηρεσία διαχείρισης κινδύνου, επιδιώκοντας έτσι ο πελάτης να κατανοήσει σωστά την επιχείρηση και στη συνέχεια να αναζητήσει τους καλύτερους τρόπους μετριασμού αυτού του κινδύνου και, κατά τη διαδικασία, να αποφύγει την υποασφάλιση.
«Το κλειδί είναι να τους βοηθήσουμε να κατανοήσουν ότι υπάρχει αντίκτυπος στην παραγωγή της επιχείρησής τους, ένα πραγματικό οικονομικό όφελος από τη χρήση διαχείρισης κινδύνου», λέει ο Clayton. Αναφέρει το παράδειγμα ενός πελάτη που ασχολείται με την επεξεργασία μετάλλου στο Σέφιλντ. Όταν ανέλαβαν τον πελάτη, χρειάστηκαν περίπου 30 εβδομάδες από τη λήψη μιας παραγγελίας έως την παράδοση του τελικού μετάλλου στον πελάτη.
«Όταν το εξετάσαμε, διαπιστώσαμε ότι τα μηχανήματα δεν ήταν σε καλή κατάσταση επισκευής, οπότε θέσαμε σε εφαρμογή μια απλή πολιτική για να ελέγξουμε όλα τα μηχανήματα μία φορά την εβδομάδα για να βεβαιωθούμε ότι ήταν σε καλή κατάσταση λειτουργίας», προσθέτει. «Με την εφαρμογή αυτής της διαδικασίας, εντοπίστηκαν και διορθώθηκαν τα πρώτα προβλήματα με τα μηχανήματα πριν φτάσουν σε ένα στάδιο όπου τα μηχανήματα θα ήταν εντελώς άχρηστα. Έπρεπε να κάνουν μια επένδυση, αλλά έξι μήνες αργότερα, ο χρόνος παράδοσης είχε μειωθεί σε 10 εβδομάδες και 18 μήνες μετά από αυτό έφτασε τις δύο εβδομάδες. Δεν έχουν βγάλει ποτέ τόσα πολλά χρήματα στη ζωή τους».
Μια απλή διαδικασία διαχείρισης κινδύνου για τον εντοπισμό ζητημάτων πριν γίνουν καταστροφές όχι μόνο έκανε τον πελάτη πιο ελκυστικό στην ασφαλιστική αγορά, αλλά βελτίωσε ουσιαστικά την παραγωγικότητα και την κερδοφορία της επιχείρησης.
Είναι αυτά τα πραγματικά οφέλη στα οποία οι μεσίτες και οι ασφαλιστές θα έκαναν καλά να επικεντρωθούν όταν προσπαθούν να προωθήσουν τα οφέλη της διαχείρισης κινδύνου.
Η υπασφάλιση θα είναι πάντα ένα πρόβλημα, αλλά πρέπει να βρεθεί μια αλλαγή προοπτικής και προσέγγισης. Για την ασφάλιση, η απάντηση είναι ήδη εκεί – στη διαχείριση κινδύνων. Ο δρόμος προς την επιτυχία έγκειται στο να είστε σε θέση να πείσετε τους πελάτες σας ότι το κόστος αυτών των υπηρεσιών είναι κάτι περισσότερο από ένα όφελος για τους ασφαλιστές.
