Η Insurance Europe απευθύνει έκκληση προς τα θεσμικά όργανα της ΕΕ να διαφυλάξουν την ποικιλομορφία της ευρωπαϊκής ασφαλιστικής αγοράς. Στο νέο της κείμενο θέσεων με τίτλο «Diversity as a strength of Europe’s insurance market», η ευρωπαϊκή ομοσπονδία υποστηρίζει ότι η ποικιλία προϊόντων, παρόχων και διαύλων διανομής αποτελεί βασικό πλεονέκτημα της αγοράς και πρέπει να προστατευθεί από τη ρυθμιστική προσέγγιση που θα υιοθετηθεί.
Δεν υπάρχει λύση που ταιριάζει σε όλους
Η βασική θέση του κειμένου είναι απλή: οι άνθρωποι και οι επιχειρήσεις δεν είναι όλοι ίδιοι. Οι συνθήκες, οι προτεραιότητες, οι συνήθειες και οι προϋπολογισμοί τους διαφέρουν, όπως διαφέρουν και οι κίνδυνοι που αντιμετωπίζουν. Ως αποτέλεσμα, χρειάζονται διαφορετικές ασφαλιστικές λύσεις.
Για μια ανθεκτική και χωρίς αποκλεισμούς αγορά, η Insurance Europe θεωρεί ότι οι καταναλωτές και οι επιχειρήσεις πρέπει να έχουν πρόσβαση σε ένα εύρος προϊόντων, παρόχων και καναλιών διανομής. Οι ευρωπαϊκοί κανόνες, τονίζει, πρέπει να στηρίζουν αυτή την επιλογή και όχι να την περιορίζουν.
Τρεις διαστάσεις της ποικιλομορφίας
1. Ποικιλία προϊόντων
Η ευρωπαϊκή αγορά προσφέρει περισσότερες από 25 κατηγορίες ασφαλιστικής κάλυψης, σύμφωνα με το πλαίσιο της Solvency II. Οι λύσεις κυμαίνονται από την προστασία έναντι καθημερινών κινδύνων μέχρι τη μακροπρόθεσμη αποταμίευση, την επένδυση και τον συνταξιοδοτικό προγραμματισμό.
Στην ασφάλιση ζωής, οι βασικές κατηγορίες περιλαμβάνουν:
- ασφαλιστική κάλυψη ζωής, που παρέχει οικονομική ασφάλεια στα μέλη της οικογένειας σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου,
- επενδυτικά προϊόντα, που βοηθούν τους πολίτες να επενδύσουν για το μέλλον με παράλληλη προστασία,
- συνταξιοδοτικά προϊόντα, που στηρίζουν τη δημιουργία αποταμιεύσεων για τη συνταξιοδότηση και ένα σταθερό εισόδημα αργότερα.
Στις γενικές ασφάλειες, το κείμενο αναφέρει ενδεικτικά:
- την υγεία, με στόχο την πρόσβαση στη φροντίδα και τη διαχείριση του κόστους,
- τις φυσικές καταστροφές, με προστασία κατοικιών, επιχειρήσεων και υποδομών από πλημμύρες, καταιγίδες, σεισμούς και πυρκαγιές,
- την κυβερνοασφάλεια, που βοηθά τις επιχειρήσεις να αντιμετωπίσουν το οικονομικό αντίκτυπο παραβιάσεων δεδομένων και κυβερνοεπιθέσεων.
2. Ποικιλία δικτύων διανομής
Οι καταναλωτές στην Ευρώπη αγοράζουν ασφάλιση με διαφορετικούς τρόπους. Άλλοι απευθύνονται απευθείας στους ασφαλιστές και άλλοι προτιμούν πράκτορες, μεσίτες και τράπεζες. Παράλληλα, η ψηφιακή διανομή αυξάνεται και μπορεί να χρησιμοποιηθεί από ασφαλιστικές εταιρείες, διαμεσολαβητές και τράπεζες. Η δημοφιλία κάθε καναλιού διαφέρει σημαντικά ανάμεσα στα κράτη μέλη και στους τύπους ασφάλισης, αντανακλώντας τις τοπικές συνήθειες.
Τα κανάλια διανομής διακρίνονται σε τρεις βασικές κατηγορίες:
- Άμεσες πωλήσεις, είτε μέσω εργαζομένων της εταιρείας (δίκτυο πωλήσεων ή καταστημάτων) είτε μέσω πωλήσεων εξ αποστάσεως (τηλεφωνικό κέντρο, ψηφιακά κανάλια, ταχυδρομείο).
- Διαμεσολαβητές, δηλαδή ανεξάρτητοι ή συνδεδεμένοι επαγγελματίες, όπως αποκλειστικοί πράκτορες, πράκτορες πολλαπλών εταιρειών, μεσίτες και άλλοι διαμεσολαβητές.
- Τραπεζοασφάλιση, δηλαδή ασφάλιση που διανέμεται μέσω τραπεζών.
Το κείμενο παραθέτει παραδείγματα από μεγάλες αγορές. Στην ασφάλιση ζωής, η Γαλλία και η Ισπανία βασίζονται κυρίως στην τραπεζοασφάλιση, η Γερμανία και η Ιρλανδία σε συνδυασμό μεσιτών και αποκλειστικών πρακτόρων, οι Κάτω Χώρες σε μεσίτες, η Πολωνία σε αποκλειστικούς πράκτορες και η Σουηδία στην ψηφιακή διανομή. Στις γενικές ασφάλειες, η Ελλάδα εμφανίζει μείγμα αποκλειστικών πρακτόρων, μεσιτών, τραπεζοασφάλισης και άμεσων πωλήσεων, η Ουγγαρία στηρίζεται στους μεσίτες, η Ιταλία στους αποκλειστικούς πράκτορες και η Σλοβενία σε συνδυασμό αποκλειστικών πρακτόρων και άμεσων πωλήσεων. Τα στοιχεία προέρχονται από την έκθεση της Marshberry «Insurance Distribution Market Report – Europe» (2024) και από εσωτερικά στατιστικά των μελών της Insurance Europe.
Η Insurance Europe εξηγεί γιατί η ποικιλία αυτή έχει σημασία:
- Επιλογή για τον καταναλωτή: οι πολίτες αγοράζουν ασφάλιση από τα κανάλια που γνωρίζουν και εμπιστεύονται.
- Συμπερίληψη και πρόσβαση: οι καταναλωτές λαμβάνουν συμβουλές, υποστήριξη και προστασία με τον τρόπο που τους ταιριάζει καλύτερα.
- Ανθεκτικότητα και ανταγωνισμός: η μεγάλη ποικιλία καναλιών εξασφαλίζει ισχυρό ανταγωνισμό, επιλογές για τον καταναλωτή και απασχόληση σε ολόκληρη την Ευρώπη.
3. Ποικιλία παρόχων
Μια υγιής ασφαλιστική αγορά χρειάζεται διαφορετικούς τύπους παρόχων. Ο ευρωπαϊκός κλάδος συνδυάζει παγκόσμια κλίμακα με τοπική εξειδίκευση. Στο κείμενο διακρίνονται τρεις βασικές κατηγορίες:
- Διεθνείς και πολυκλαδικοί ασφαλιστές, που προσφέρουν ευρύ φάσμα προϊόντων σε διάφορους κλάδους και βολική προστασία «από ένα σημείο».
- Εξειδικευμένοι ασφαλιστές, που διαθέτουν βαθιά τεχνική γνώση, απαραίτητη για την αντασφάλιση και την ανάληψη σύνθετων εταιρικών ή αναδυόμενων κινδύνων.
- Αλληλασφαλιστικοί και περιφερειακοί ασφαλιστές, με ισχυρή τοπική παρουσία και αξίες προσανατολισμένες στην κοινότητα.
Σύμφωνα με την έκθεση «European Insurance Overview 2026» της EIOPA, στην Ευρώπη δραστηριοποιούνται 2.294 ασφαλιστικές επιχειρήσεις. Όπως σημειώνει η Insurance Europe, αυτό δημιουργεί μια αγορά πολύ ανταγωνιστική, σταθερή και ανθεκτική, που δεν αφήνει κανένα τμήμα καταναλωτών εκτός.
Τι ζητά η Insurance Europe από τα θεσμικά όργανα της ΕΕ
Για να διασφαλιστεί η επιλογή των καταναλωτών και η ανθεκτικότητα της αγοράς, η ευρωπαϊκή ομοσπονδία καλεί τη νομοθεσία της ΕΕ να υιοθετήσει μια αναλογική και χωρίς αποκλεισμούς προσέγγιση που:
- διατηρεί την επιλογή των καταναλωτών, αποφεύγοντας υπερβολικά περιοριστικούς κανόνες που ισχύουν εξίσου για όλους,
- σέβεται τις τοπικές δομές της αγοράς, οι οποίες διευκολύνουν τους καταναλωτές να βρίσκουν την προστασία που χρειάζονται,
- στηρίζει την ισχυρή καινοτομία και τον ανταγωνισμό, διατηρώντας ένα ποικίλο φάσμα προϊόντων, παρόχων και καναλιών διανομής.
Η Insurance Europe θεωρεί ότι, αναγνωρίζοντας την ποικιλομορφία της αγοράς, οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής μπορούν να διασφαλίσουν ότι οι πολίτες και οι επιχειρήσεις θα συνεχίσουν να έχουν πρόσβαση στην προστασία που χρειάζονται.
Σχετικά με την Insurance Europe
Η Insurance Europe είναι η ευρωπαϊκή ομοσπονδία ασφαλιστικών και αντασφαλιστικών επιχειρήσεων. Μέσω των 39 μελών της, που είναι οι εθνικές ασφαλιστικές ενώσεις, εκπροσωπεί ασφαλιστικές και αντασφαλιστικές επιχειρήσεις που δραστηριοποιούνται στην Ευρώπη και υποστηρίζει πολιτικές και συνθήκες που βοηθούν τον κλάδο να προσφέρει αξία σε ιδιώτες, επιχειρήσεις και στη ευρύτερη οικονομία.
