Ασφάλιση ζωής: Πότε πραγματικά χρειάζεται κάποιος να την αποκτήσει;

Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου

Για αρκετούς ανθρώπους, η ασφάλιση ζωής είναι κάτι που «θα χρειαστεί αργότερα». Συνδέεται συχνά με μεγαλύτερες ηλικίες, οικογένεια, παιδιά ή συνταξιοδότηση.

Στην πραγματικότητα, όμως, η σωστή ερώτηση δεν είναι «Σε ποια ηλικία χρειάζομαι ασφάλιση ζωής;», αλλά:

«Υπάρχουν σήμερα άνθρωποι ή οικονομικές υποχρεώσεις που εξαρτώνται από το εισόδημά μου;»

Η απάντηση σε αυτό το ερώτημα μπορεί να δείξει αν η ασφάλιση ζωής αποτελεί ουσιαστική ανάγκη ή αν, για την ώρα, δεν αποτελεί προτεραιότητα.

Τι προστατεύει στην πραγματικότητα η ασφάλιση ζωής;

Η ασφάλιση ζωής δεν μπορεί να αποτρέψει ένα απρόβλεπτο γεγονός. Μπορεί, όμως, να προσφέρει οικονομική προστασία στους ανθρώπους που ενδέχεται να επηρεαστούν οικονομικά από τον θάνατο του ασφαλισμένου, σύμφωνα με τους όρους του εκάστοτε ασφαλιστηρίου.

Αυτό είναι και το βασικό της νόημα.

Αν, για παράδειγμα, ένα νοικοκυριό βασίζεται σε δύο εισοδήματα για να καλύπτει τις καθημερινές του ανάγκες, η απώλεια του ενός μπορεί να δημιουργήσει σημαντική οικονομική πίεση.

Η ασφάλιση ζωής μπορεί να σχεδιαστεί ώστε, σε περίπτωση θανάτου του ασφαλισμένου και εφόσον πληρούνται οι όροι του συμβολαίου, να καταβληθεί ασφαλιστική παροχή στους δικαιούχους.

Επομένως, δεν αφορά μόνο τον ίδιο τον ασφαλισμένο. Αφορά κυρίως τους ανθρώπους και τις οικονομικές υποχρεώσεις που αφήνει πίσω του.

Πότε γίνεται πραγματική ανάγκη;

Δεν υπάρχει μία ηλικία στην οποία κάποιος «πρέπει» να αποκτήσει ασφάλιση ζωής.

Υπάρχουν, όμως, ορισμένες σημαντικές αλλαγές στη ζωή που μπορούν να κάνουν την ανάγκη για τέτοια προστασία πολύ πιο ουσιαστική.

1. Όταν δημιουργείται οικογένεια

Η απόκτηση παιδιών αλλάζει σημαντικά τις οικονομικές ευθύνες ενός ανθρώπου.

Τα έξοδα δεν περιορίζονται στις καθημερινές ανάγκες. Υπάρχουν η εκπαίδευση, η στέγαση, η υγεία και γενικότερα η οικονομική στήριξη των παιδιών για πολλά χρόνια.

Εάν ένας από τους γονείς είναι βασικός ή σημαντικός οικονομικός υποστηρικτής της οικογένειας, ο θάνατός του μπορεί να δημιουργήσει ένα κενό που δεν είναι εύκολο να καλυφθεί.

Σε αυτή την περίπτωση, η ασφάλιση ζωής μπορεί να λειτουργήσει ως οικονομικό δίχτυ προστασίας για την οικογένεια.

2. Όταν υπάρχει στεγαστικό δάνειο ή άλλη σημαντική υποχρέωση

Η αγορά κατοικίας αποτελεί για πολλές οικογένειες μία από τις μεγαλύτερες οικονομικές δεσμεύσεις.

Ένα στεγαστικό δάνειο, για παράδειγμα, μπορεί να συνεχίσει να υπάρχει ακόμη και μετά τον θάνατο ενός από τους δύο συζύγους ή συνιδιοκτητών.

Γι’ αυτό, όταν υπάρχει σημαντικό χρέος, αξίζει να εξετάζεται τι θα συμβεί στην οικογένεια εάν ο άνθρωπος που συνεισφέρει στο εισόδημα δεν είναι πλέον σε θέση να το κάνει.

Η ασφάλιση ζωής μπορεί, ανάλογα με τη δομή της και τους όρους του συμβολαίου, να αποτελέσει μέρος αυτού του σχεδιασμού.

Σημαντικό είναι να ξεχωρίζει κανείς την ασφάλιση ζωής από οποιαδήποτε ειδική ασφαλιστική κάλυψη συνδέεται με δάνειο. Οι όροι και ο σκοπός κάθε κάλυψης μπορεί να διαφέρουν.

3. Όταν υπάρχουν άνθρωποι που εξαρτώνται οικονομικά από εσένα

Δεν χρειάζεται κάποιος να έχει παιδιά για να υπάρχει ανάγκη για ασφάλιση ζωής.

Μπορεί να υπάρχει σύζυγος ή σύντροφος, ηλικιωμένος γονέας ή άλλο πρόσωπο που εξαρτάται σε σημαντικό βαθμό από το εισόδημά του.

Σε μια τέτοια περίπτωση, η σωστή ερώτηση είναι:

«Αν το εισόδημά μου σταματούσε ξαφνικά, πόσο εύκολα θα μπορούσε το συγκεκριμένο άτομο να συνεχίσει οικονομικά;»

Αν η απάντηση είναι «δύσκολα», τότε η ασφάλιση ζωής αξίζει τουλάχιστον να εξεταστεί.

Τι γίνεται με τους αυτοεργοδοτούμενους και τους επιχειρηματίες;

Η ανάγκη μπορεί να είναι διαφορετική για έναν επιχειρηματία ή αυτοεργοδοτούμενο.

Όταν το εισόδημα μιας οικογένειας συνδέεται στενά με τη δραστηριότητα ενός συγκεκριμένου ανθρώπου, ο θάνατός του μπορεί να έχει συνέπειες όχι μόνο για την οικογένεια αλλά και για την ίδια την επιχείρηση.

Ανάλογα με τη μορφή και τη δομή της επιχείρησης, μπορεί να υπάρχουν υποχρεώσεις, δάνεια, συνεταίροι ή εργαζόμενοι που επηρεάζονται από μια τέτοια εξέλιξη.

Γι’ αυτό, για έναν επιχειρηματία, ο σχεδιασμός μπορεί να χρειάζεται να εξετάσει όχι μόνο την προσωπική οικογένεια αλλά και τη συνέχεια της επιχειρηματικής δραστηριότητας.

Πόση κάλυψη χρειάζεται κάποιος;

Εδώ δεν υπάρχει μία απάντηση που να ταιριάζει σε όλους.

Το ποσό της ασφαλιστικής κάλυψης θα πρέπει να συνδέεται με την οικονομική κατάσταση και τις υποχρεώσεις του ασφαλισμένου.

Στον υπολογισμό μπορούν να ληφθούν υπόψη παράγοντες όπως:

• το εισόδημα του ασφαλισμένου,
• οι άνθρωποι που εξαρτώνται από αυτό,
• τα υφιστάμενα δάνεια και χρέη,
• οι βασικές οικογενειακές ανάγκες,
• μελλοντικοί οικονομικοί στόχοι,
• άλλα διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία,
• υφιστάμενες ασφαλιστικές καλύψεις.

Για αυτόν τον λόγο, το «πόση ασφάλιση ζωής χρειάζομαι;» δεν μπορεί να απαντηθεί μόνο με βάση την ηλικία ή το επάγγελμα.

Η ασφάλιση ζωής δεν είναι θέμα ηλικίας

Η πιο σωστή στιγμή για να εξετάσει κάποιος την ασφάλιση ζωής δεν καθορίζεται από έναν αριθμό στην ταυτότητα.

Καθορίζεται από τις ευθύνες που έχει αναλάβει και από το πόσο θα επηρεάζονταν οικονομικά οι άνθρωποι γύρω του εάν δεν υπήρχε πλέον το εισόδημά του.

Ένας 25χρονος χωρίς οικονομικές εξαρτήσεις μπορεί να μην έχει την ίδια ανάγκη με έναν 35χρονο γονιό δύο παιδιών. Ένας 45χρονος με στεγαστικό δάνειο μπορεί να βρίσκεται σε διαφορετική θέση από έναν συνομήλικό του χωρίς σημαντικές οικονομικές υποχρεώσεις.

Και ένας επιχειρηματίας μπορεί να έχει διαφορετικές ανάγκες από έναν μισθωτό.

Η ουσία, λοιπόν, δεν είναι να αποκτήσει κάποιος ασφάλιση ζωής επειδή «έφτασε σε μια συγκεκριμένη ηλικία».

Είναι να εξετάσει έγκαιρα τι θα συνέβαινε οικονομικά στους ανθρώπους που αγαπά και στις υποχρεώσεις που έχει αναλάβει, αν το εισόδημά του σταματούσε απρόσμενα.

Γιατί τελικά, η ασφάλιση ζωής δεν αφορά τόσο τον θάνατο όσο τη ζωή που συνεχίζεται μετά από αυτόν.