EIOPA: Ελάχιστα κοινά πρότυπα προστασίας των ασφαλισμένων σε περίπτωση πτώχευσης ασφαλιστικής
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Η θέσπιση ελάχιστων κοινών προτύπων για τα συστήματα ασφαλιστικών εγγυήσεων σε ολόκληρη την Ευρωπαϊκή Ένωση βρίσκεται στο επίκεντρο της τεχνικής συμβουλής που υπέβαλε η EIOPA προς την Ευρωπαϊκή Επιτροπή.
Στόχος είναι να περιοριστούν οι σημαντικές διαφοροποιήσεις που καταγράφονται σήμερα μεταξύ των κρατών-μελών ως προς την προστασία των ασφαλισμένων σε περίπτωση αφερεγγυότητας ή πτώχευσης μιας ασφαλιστικής επιχείρησης.
Σύμφωνα με την ευρωπαϊκή εποπτική Αρχή, το σημερινό τοπίο αποτελείται από ένα ανομοιογενές σύνολο εθνικών συστημάτων, τα οποία διαφέρουν σημαντικά ως προς το πεδίο εφαρμογής, τις καλύψεις και τον τρόπο λειτουργίας τους. Σε ορισμένα κράτη-μέλη, μάλιστα, αντίστοιχα συστήματα δεν υφίστανται.
Αυτό έχει ως αποτέλεσμα οι ασφαλισμένοι να αντιμετωπίζονται διαφορετικά, ανάλογα με τη χώρα στην οποία κατοικούν ή με το εάν έχουν συνάψει το ασφαλιστήριο συμβόλαιό τους διασυνοριακά.
Σταδιακή και στοχευμένη εναρμόνιση
Η EIOPA δεν προτείνει ένα απολύτως ενιαίο μοντέλο για όλα τα κράτη-μέλη. Εισηγείται, αντίθετα, μια σταδιακή και στοχευμένη εναρμόνιση, η οποία θα καθορίζει κοινές ελάχιστες απαιτήσεις, διατηρώντας παράλληλα την αναγκαία ευελιξία σε εθνικό επίπεδο.
Κατά την EIOPA, η προσέγγιση αυτή μπορεί να ενισχύσει την προστασία των ασφαλισμένων, να υποστηρίξει την ομαλή λειτουργία της ενιαίας αγοράς και να συμβάλει στην επιχειρησιακή ετοιμότητα που απαιτεί το ευρωπαϊκό πλαίσιο για την ανάκαμψη και εξυγίανση των ασφαλιστικών επιχειρήσεων – IRRD.
Όπως επισημαίνεται, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν τη δυνατότητα να δραστηριοποιούνται διασυνοριακά με μία ενιαία άδεια. Οι ασφαλισμένοι, ωστόσο, δεν απολαμβάνουν σήμερα αντίστοιχα συγκλίνον επίπεδο προστασίας σε περίπτωση κατάρρευσης μιας εταιρείας.
Ποια ασφαλιστήρια θα πρέπει να καλύπτονται
Ως προς το πεδίο εφαρμογής των εγγυητικών συστημάτων, η EIOPA προτείνει να δοθεί προτεραιότητα στα ασφαλιστικά προϊόντα ζωής και ζημιών των οποίων η απώλεια θα μπορούσε να προκαλέσει τη μεγαλύτερη οικονομική επιβάρυνση στους ασφαλισμένους.
Παράλληλα, θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη η έκταση της διασυνοριακής δραστηριότητας κάθε ασφαλιστικού κλάδου, ιδιαίτερα στις περιπτώσεις όπου η εναρμόνιση μπορεί να ενισχύσει τη λειτουργία της ευρωπαϊκής ενιαίας αγοράς.
Η EIOPA εισηγείται επίσης:
- Την καθιέρωση κοινών προϋποθέσεων για την ενεργοποίηση ενός συστήματος ασφαλιστικών εγγυήσεων.
- Τον προσδιορισμό κοινού χρονικού περιθωρίου για την υποβολή απαιτήσεων από τους ασφαλισμένους.
- Τη θέσπιση μέγιστης προθεσμίας για την καταβολή των αποζημιώσεων, με δυνατότητα των κρατών-μελών να εφαρμόζουν συντομότερες προθεσμίες.
- Την εξασφάλιση για τα εγγυητικά συστήματα της ίδιας προνομιακής κατάταξης στις διαδικασίες αφερεγγυότητας με εκείνη που προβλέπεται για τις ασφαλιστικές απαιτήσεις.
Επαρκής χρηματοδότηση και συνεργασία των Αρχών
Ιδιαίτερη βαρύτητα αποδίδεται στη χρηματοδοτική επάρκεια των εθνικών συστημάτων. Η EIOPA προτείνει τη θέσπιση ελάχιστων απαιτήσεων, ώστε τα συστήματα να διαθέτουν επαρκείς δικλίδες ρευστότητας και να μπορούν να ανταποκριθούν όταν ενεργοποιούνται.
Τα κράτη-μέλη θα διατηρούν την ευχέρεια να επιλέγουν τη μορφή και το ύψος της χρηματοδότησης, λαμβάνοντας υπόψη τις ιδιαιτερότητες της εθνικής ασφαλιστικής αγοράς.
Παράλληλα, προτείνεται να προβλεφθούν σαφείς απαιτήσεις επίσημης συνεργασίας μεταξύ των εθνικών Αρχών εξυγίανσης και των αντίστοιχων συστημάτων ασφαλιστικών εγγυήσεων.
Η τεχνική συμβουλή αποτελεί προκαταρκτικό βήμα πριν από την ενδεχόμενη κατάθεση νομοθετικής πρότασης από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή. Η EIOPA είχε ήδη υποστηρίξει από το 2020 ότι κάθε κράτος-μέλος θα πρέπει να διαθέτει εθνικό σύστημα ασφαλιστικών εγγυήσεων, επαρκώς χρηματοδοτούμενο και οργανωμένο βάσει ενός ελάχιστου συνόλου εναρμονισμένων χαρακτηριστικών.
