Nimela Insurance: Πόσο κοστίζει η Ασφάλεια Ζωής; 5+1 παράγοντες που επηρεάζουν το κόστος

Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου

Όταν κάποιος αποφασίζει να αγοράσει ασφάλεια ζωής, μια από τις πρώτες ερωτήσεις που κάνει είναι: «Πόσο θα μου κοστίσει;». Είναι μια λογική ερώτηση, αλλά η απάντηση δεν είναι ποτέ μία, γιατί το κόστος της ασφάλειας ζωής δεν είναι τυχαίο. Καθορίζεται από συγκεκριμένους παράγοντες που αξιολογούν οι ασφαλιστικές εταιρείες για να υπολογίσουν το ρίσκο που αναλαμβάνουν.

Ας δούμε αναλυτικά ποιοι είναι αυτοί οι παράγοντες που μπορεί να επηρεάσουν το κόστος, ώστε να καταλάβεις γιατί το ασφάλιστρο είναι διαφορετικό από άτομο σε άτομο, και τι μπορείς να κάνεις για να κρατήσεις το κόστος σου χαμηλό.

Η ηλικία: ο πιο καθοριστικός παράγοντας

Η ηλικία είναι ο σημαντικότερος παράγοντας που επηρεάζει το κόστος της ασφάλειας ζωής. Οι ασφαλιστικές εταιρείες θεωρούν τους νέους ανθρώπους χαμηλού ρίσκου, λόγω της καλής υγείας που συνήθως έχουν και υψηλότερο προσδόκιμο ζωής. Επομένως, όσο νεότερος είσαι, τόσο χαμηλότερα θα είναι τα ασφάλιστρα.

Αντίθετα, όσο καθυστερείς την ασφάλισή σου, το ασφάλιστρο αυξάνεται. Δεν πρόκειται για αυθαίρετη χρέωση, αλλά για μαθηματική πραγματικότητα: ο κίνδυνος ασθένειας ή θανάτου αυξάνεται με την ηλικία, και η ασφαλιστική αντικατοπτρίζει αυτό στην τιμή.

Στην πράξη, όταν ρωτώ σε ποια ηλικία σκέφτεσαι να κάνεις ασφάλεια ζωής και μου λένε «αργότερα», η απάντησή μου είναι πάντα ίδια: το «αργότερα» θα κοστίσει ακριβότερα.

Η κατάσταση της υγείας σου

Πριν εκδώσει ένα ασφαλιστήριο ζωής, η ασφαλιστική εταιρεία αξιολογεί την υγεία σου. Αυτό γίνεται μέσα από ένα ερωτηματολόγιο υγείας, και σε ορισμένες περιπτώσεις, μέσα από ιατρικές εξετάσεις.

Η λογική είναι απλή: κάποιος που έχει χρόνια ασθένεια, ιστορικό σοβαρών παθήσεων ή υψηλό δείκτη μάζας σώματος, αντιπροσωπεύει μεγαλύτερο ρίσκο για την ασφαλιστική. Αυτό μπορεί να οδηγήσει σε υψηλότερα ασφάλιστρα, σε εξαιρέσεις συγκεκριμένων παθήσεων από την κάλυψη, ή ακόμα και σε απόρριψη της αίτησης.

Γι’ αυτό, ο πιο έξυπνος χρόνος για να κάνεις ασφάλεια είναι όταν είσαι υγιής, ανεξάρτητα από την ηλικία σου. Και το λέω αυτό γιατί στην καριέρα μου έχω δει ανθρώπους να θέλουν να ασφαλιστούν και να μην μπορούν, επειδή στο μεταξύ εμφανίστηκε κάποιο πρόβλημα υγείας.

Το φύλο

Σε πολλές χώρες, το φύλο επηρεάζει το κόστος της ασφάλειας ζωής. Ο λόγος είναι στατιστικός: οι γυναίκες έχουν κατά μέσο όρο μεγαλύτερο προσδόκιμο ζωής από τους άνδρες. Σύμφωνα με στοιχεία για το 2021, το προσδόκιμο ζωής στην Κύπρο για τους άνδρες ήταν 79,1 έτη, ενώ για τις γυναίκες 83,3 έτη.

Αυτή η διαφορά επιδρά στον τρόπο τιμολόγησης, αν και η πρακτική αυτή διαφέρει ανάλογα με τη νομοθεσία κάθε χώρας και τις πολιτικές της κάθε εταιρείας.

Το κάπνισμα

Οι καπνιστές πληρώνουν σε κάποιες περιπτώσεις υψηλότερα ασφάλιστρα σε σύγκριση με τους μη καπνιστές. Το κάπνισμα συνδέεται με σειρά σοβαρών παθήσεων, όπως καρδιοπάθειες, καρκίνος και αναπνευστικά προβλήματα, που αυξάνουν στατιστικά τον κίνδυνο πρόωρου θανάτου.

Αν επιλέξεις να σταματήσεις το κάπνισμα, οι ασφαλιστικές εταιρείες συνήθως απαιτούν να έχει περάσει συγκεκριμένο διάστημα χωρίς κάπνισμα, πριν σε ταξινομήσουν ως μη καπνιστή και σου μειώσουν ανάλογα το ασφάλιστρο.

Το επάγγελμα και ο τρόπος ζωής σου

Δεν είναι ίδιο το ρίσκο για έναν υπάλληλο γραφείου και έναν οικοδόμο ή έναν αθλητή ακραίων σπορ. Επαγγέλματα που ενέχουν υψηλό κίνδυνο σωματικής βλάβης, όπως ο χώρος της κατασκευής, της αλιείας ή της επαγγελματικής οδήγησης, μπορεί να οδηγήσουν σε υψηλότερα ασφάλιστρα ή σε πρόσθετες εξαιρέσεις.

Παρόμοια λογική εφαρμόζεται και για ορισμένα χόμπι υψηλού κινδύνου, όπως η ορειβασία, η αεροπορία αναψυχής ή τα μηχανοκίνητα σπορ. Αν ασχολείσαι με κάτι τέτοιο, είναι σημαντικό να το γνωστοποιήσεις κατά την αίτηση ασφάλισης, ώστε να έχεις πλήρη εικόνα της κάλυψής σου.

Το είδος της ασφάλειας και το ύψος της κάλυψης

Ο τύπος της ασφάλειας ζωής που επιλέγεις επηρεάζει άμεσα το κόστος. Για παράδειγμα, η λεγόμενη Term ασφάλεια ζωής, δηλαδή η απλή κάλυψη για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα, είναι η πιο οικονομική μορφή ασφάλειας ζωής. Έχει σταθερό ασφάλιστρο που δεν αυξάνεται με την ηλικία, και είναι ιδανική για συγκεκριμένες ανάγκες, όπως η κάλυψη ενός δανείου.

Από την άλλη, συμβόλαια που συνδυάζουν κάλυψη με αποταμιευτικό και επενδυτικό χαρακτήρα ή οι ισόβιες ασφαλίσεις ζωής έχουν γενικά υψηλότερο κόστος, αφού προσφέρουν πρόσθετα οφέλη. Το ύψος του ασφαλιστικού ποσού που επιλέγεις επίσης παίζει ρόλο: όσο μεγαλύτερη η κάλυψη, τόσο υψηλότερο και το ασφάλιστρο.

Αν μείνεις με ένα πράγμα από αυτό το άρθρο, ας είναι αυτό: το καλύτερο δώρο που μπορείς να κάνεις στον εαυτό σου και στην οικογένειά σου είναι να ασφαλιστείς όσο πιο νέος και υγιής είσαι.

Δεν πρόκειται μόνο για χαμηλότερο κόστος, αν και αυτό είναι πολύ σημαντικό. Πρόκειται και για τη σιγουριά ότι θα μπορέσεις να ασφαλιστείς, χωρίς εξαιρέσεις, χωρίς πρόσθετα επασφάλιστρα, χωρίς απορρίψεις. Η ασφάλεια ζωής δεν είναι ένα έξοδο. Είναι μια αναγκαιότητα που προσφέρει πνευματική γαλήνη, σιγουριά και προστασία από το απρόβλεπτο.

Αν έχεις ερωτήσεις για το τι κόστος αντιστοιχεί στη δική σου περίπτωση, επικοινώνησε μαζί μου. Στη Nimela Insurance μπορούμε να βρούμε τη λύση που ταιριάζει στις ανάγκες σου.