Cosmos Blog: «Δεσμευτικοί ‘Οροι» στα Ασφαλιστήρια Συμβόλαια: Τι Είναι και Γιατί Έχουν Τόση Σημασία;

Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου

Η ασφαλιστική αγορά της Κύπρου είναι αδιαμφισβήτητα μια ιδιαίτερα ανταγωνιστική αγορά. Δεν είναι λίγες οι φορές που ερχόμαστε αντιμέτωποι με συζητήσεις και διαπραγματεύσεις με συνεργάτες ασφαλιστές ή με τους ίδιους τους πελάτες, οι οποίοι ζητούν καλύτερη τιμολόγηση επικαλούμενοι τον ανταγωνισμό και προσφορές που έχουν λάβει από άλλες εταιρείες.

Μέχρι εδώ, όλα καλά… Ο ανταγωνισμός είναι υγιής και συμβάλλει στη βελτίωση των προσφερόμενων υπηρεσιών. Ωστόσο, η ασφάλιση αποτελεί ένα άυλο προϊόν το οποίο δεν είναι πάντα εύκολα συγκρίσιμο. Έτσι, συχνά καλούμαστε να συγκρίνουμε προϊόντα που φαίνονται παρόμοια, αλλά στην πραγματικότητα παρουσιάζουν σημαντικές διαφορές.

Μία από τις βασικότερες αιτίες αυτών των διαφορών είναι συχνά οι δεσμευτικοί όροι (Warranties) ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Τι είναι οι δεσμευτικοί όροι (Warranties);

Οι δεσμευτικοί όροι είναι ρητές υποχρεώσεις του ασφαλισμένου, οι οποίες πρέπει να τηρούνται αυστηρά και διαρκώς καθ’ όλη την διάρκεια της ισχύς του ασφαλιστηρίου (όχι μόνο κατά την ημερομηνία έκδοσης του συμβολαίου). Πρόκειται για όρους που συνήθως σχετίζονται είτε:

• με τη συμπεριφορά του ασφαλισμένου (π.χ. υποχρέωση ύπαρξης συστήματος συναγερμού σε λειτουργία, εγκατάσταση συστήματος πυρανίχνευσης κ.α.),
• είτε με την κατάσταση του ασφαλισμένου αντικειμένου (π.χ. σωστή συντήρηση μηχανημάτων, φύλαξη εντός συγκεκριμένου χώρου κτλ.).
• είτε με τον προς ασφάλιση χώρο (π.χ. Απαγόρευση αποθήκευσης εύφλεκτων υλικών σε συγκεκριμένα σημεία, δημιουργία αντιπυρηνικής ζώνης συγκεκριμένης απόστασης κ.α.)

Ποια είναι η ιδιαιτερότητά τους;

Αυτό που κάνει τους δεσμευτικούς όρους τόσο σημαντικούς είναι η αυστηρή συνέπεια που έχει η παραβίασή τους.

Σε περίπτωση παραβίασης κάποιου δεσμευτικού όρου, ακόμη κι αν αυτή δεν σχετίζεται με το ίδιο το ζημιογόνο γεγονός, η ασφαλιστική εταιρεία δύναται να αρνηθεί την αποζημίωση.

Με απλά λόγια: Η μη συμμόρφωση με έναν δεσμευτικό όρο μπορεί να οδηγήσει σε απώλεια κάλυψης.

Μερικά παραδείγματα “δεσμευτικών όρων” σε ασφαλιστήρια

• Υποχρεωτική λειτουργία συστήματος πυρασφάλειας.
• Χρήση συγκεκριμένων μέτρων φύλαξης σε επαγγελματικό χώρο.
• Χρήση εγκεκριμένων διαδικασιών & πρωτοκόλλων λειτουργίας
• Τήρηση περιοδικής συντήρησης αντλιών, λεβήτων ή μηχανημάτων.
• Πιστοποιημένη συντήρηση συστημάτων πυρανίχνευσης, έλεγχος ηλεκτρολογικών εγκαταστάσεων ανά συγκεκριμένη χρονική περίοδο (π.χ. ανά δύο χρόνια)
• Καταγραφή θερμοκρασιών σε ψυκτικούς θαλάμους,

Οι δεσμευτικοί όροι συμβάλλουν στη μείωση του κινδύνου και στη σωστή πρόληψη ζημιών. Από τη μία πλευρά προστατεύουν τον ασφαλισμένο, και από την άλλη επιτρέπουν στην ασφαλιστική εταιρεία να τιμολογήσει το ρίσκο με δίκαιους όρους. Χωρίς την ύπαρξή τους, το ασφαλιστικό σύστημα θα έπρεπε να λειτουργεί με υψηλότερα ασφάλιστρα για όλους.

Όπως έχει αναφερθεί και στη πιο πάνω εισαγωγή, δεν είναι λίγες οι φορές λοιπόν που καλούμαστε να συγκρίνουμε προσφορές που αφορούν τον ίδιο προς ασφάλιση κίνδυνο αλλά τιμολογούνται αρκετά διαφορετικά.

Τις πλείστες των περιπτώσεων, η σύγκριση και η αιτιολόγηση της διαφοράς στην τιμή είναι αρκετά εύκολη. Φτάνει να ανατρέξει κάποιος στους δεσμευτικούς όρους που έχει επιβάλει η «φθηνότερη» εταιρεία για να αντιληφθεί τον λόγο της διαφοράς στο ασφάλιστρο.

Σε πολλές περιπτώσεις συναντώνται δεσμευτικοί όροι που είναι ανεφάρμοστοι στην πράξη. Τέτοιοι όροι μπορεί να καταστήσουν την κάλυψη ουσιαστικά «ανενεργή» την κρίσιμη στιγμή, ακόμη και αν η προσφορά ήταν φαινομενικά οικονομικότερη.

Τι πρέπει λοιπόν να προσέχει ο ασφαλισμένος;

• Να διαβάζει προσεκτικά το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και του όρους της προσφοράς που λαμβάνει.
• Να ζητά διευκρινίσεις από τον ασφαλιστικό του σύμβουλο όπου κάτι δεν είναι ξεκάθαρο.
• Να μην αποφασίζει με μόνο κριτήριο την τιμή.
• Να διασφαλίζει την τήρηση των υποχρεώσεων καθ’ όλη τη διάρκεια του συμβολαίου.
• Να ενημερώνει άμεσα σε περίπτωση αλλαγών που μπορεί να επηρεάσουν τους όρους.

Συμπέρασμα

Αν και συχνά περνούν απαρατήρητοι, οι δεσμευτικοί όροι έχουν νομικό χαρακτήρα και αποτελούν ένα από τα πιο σημαντικά στοιχεία ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Η κατανόησή τους δεν είναι απλώς ένα τυπικό βήμα, αλλά μια ουσιαστική προστασία για τον ίδιο τον ασφαλισμένο καθώς συνιστούν αυστηρή και συνεχής υποχρέωση του.

Με σωστή ενημέρωση και συνεργασία με τον ασφαλιστικό σύμβουλο, οι δεσμευτικοί όροι λειτουργούν ως ασπίδα και όχι ως παγίδα.