Σπουδές στο εξωτερικό: Πόσο κοστίζει το όνειρο και πώς μπορεί να προετοιμαστεί μια οικογένεια;
Ακολουθήστε μας στο Linkedin και συνδεθείτε με άλλους επαγγελματίες του κλάδου
Για πολλές κυπριακές οικογένειες, οι σπουδές ενός παιδιού στο εξωτερικό αποτελούν έναν σημαντικό στόχο που χρειάζεται προετοιμασία αρκετά χρόνια πριν. Το κόστος των διδάκτρων, της διαμονής και της καθημερινής ζωής μπορεί να είναι σημαντικό, ιδιαίτερα όταν το παιδί επιλέγει να σπουδάσει σε μια ακριβή ευρωπαϊκή πόλη.
Υπάρχει, όμως, και μια άλλη πλευρά του σχεδιασμού που συχνά δεν βρίσκεται στο επίκεντρο: τι γίνεται αν κάτι απρόβλεπτο συμβεί στον γονέα που έχει αναλάβει να χρηματοδοτήσει τις σπουδές;
Εδώ έρχεται ο ρόλος της ασφάλισης και, ειδικότερα, των σπουδαστικών ασφαλιστικών σχεδίων, τα οποία μπορούν να αποτελέσουν μέρος ενός μακροπρόθεσμου οικονομικού σχεδιασμού μιας οικογένειας.
Τι είναι ένα σπουδαστικό ασφαλιστικό σχέδιο;
Ένα σπουδαστικό σχέδιο συνδυάζει, ανάλογα με το ασφαλιστικό προϊόν, στοιχεία αποταμίευσης και ασφαλιστικής προστασίας με συγκεκριμένο μελλοντικό στόχο: τη χρηματοδότηση των σπουδών ενός παιδιού.
Η βασική ιδέα είναι απλή. Ο γονέας ξεκινά αρκετά χρόνια πριν να καταβάλλει ένα συμφωνημένο ποσό, με στόχο να δημιουργηθεί ένα κεφάλαιο μέχρι την ηλικία κατά την οποία το παιδί θα χρειαστεί να ξεκινήσει τις σπουδές του.
Η ακριβής δομή, οι παροχές, οι όροι και οι καλύψεις διαφέρουν από προϊόν σε προϊόν. Γι’ αυτό είναι σημαντικό ο γονέας να γνωρίζει όχι μόνο πόσα θα καταβάλει, αλλά και τι ακριβώς προβλέπει το ασφαλιστήριο σε διαφορετικά σενάρια.
Γιατί δεν είναι απλώς ένα πρόγραμμα αποταμίευσης;
Η σημαντικότερη διαφορά που αξίζει να εξετάσει μια οικογένεια είναι το στοιχείο της ασφαλιστικής προστασίας.
Σε μια απλή αποταμίευση, εάν ο γονέας σταματήσει να μπορεί να αποταμιεύει λόγω μιας σοβαρής αλλαγής στην οικονομική του κατάσταση, το ποσό που θα συγκεντρωθεί στο μέλλον εξαρτάται από τις εισφορές που έχουν ήδη πραγματοποιηθεί.
Σε ένα ασφαλιστικό σχέδιο, αντίθετα, μπορεί να υπάρχουν συγκεκριμένες ασφαλιστικές παροχές που ενεργοποιούνται σε περίπτωση γεγονότων που προβλέπονται στο συμβόλαιο, όπως θάνατος ή άλλος καλυπτόμενος κίνδυνος του ασφαλισμένου.
Αυτό είναι και ένα από τα βασικά σημεία που πρέπει να εξετάσει ένας γονιός: αν ο ίδιος δεν μπορεί πλέον να συνεχίσει τη χρηματοδότηση, τι θα συμβεί με τον στόχο των σπουδών του παιδιού;
Η απάντηση δεν είναι ίδια για όλα τα προϊόντα και βρίσκεται στους συγκεκριμένους όρους και τις καλύψεις κάθε ασφαλιστηρίου.
Το κόστος των σπουδών μπορεί να αλλάξει
Ο οικονομικός προγραμματισμός για σπουδές στο εξωτερικό έχει μια επιπλέον δυσκολία: η ανάγκη βρίσκεται αρκετά χρόνια στο μέλλον.
Ένα παιδί μπορεί σήμερα να είναι 5 ή 8 ετών, ενώ οι σπουδές του να ξεκινήσουν σε 10 ή περισσότερα χρόνια.
Μέχρι τότε μπορεί να έχουν αλλάξει:
- τα δίδακτρα των πανεπιστημίων,
- το κόστος ενοικίου,
- το κόστος διαβίωσης,
- οι συναλλαγματικές ισοτιμίες,
- αλλά και οι ίδιοι οι εκπαιδευτικοί ή επαγγελματικοί στόχοι του παιδιού.
Επομένως, ένα σπουδαστικό σχέδιο δεν θα πρέπει να αντιμετωπίζεται ως μια απόφαση που γίνεται μία φορά και ξεχνιέται. Χρειάζεται περιοδική επανεξέταση, ώστε να διαπιστώνεται κατά πόσο εξακολουθεί να ανταποκρίνεται στον στόχο της οικογένειας.
Τι πρέπει να προσέξει ένας γονιός πριν επιλέξει ένα σχέδιο;
Πριν από τη σύναψη οποιουδήποτε ασφαλιστικού σχεδίου, οι γονείς θα πρέπει να εξετάσουν προσεκτικά τους όρους του προϊόντος και να ζητήσουν σαφείς απαντήσεις σε βασικά ερωτήματα.
Ποιο είναι το συνολικό ποσό που θα καταβληθεί;
Δεν αρκεί να γνωρίζουμε μόνο τη μηνιαία ή ετήσια εισφορά. Είναι σημαντικό να υπολογίζεται το συνολικό κόστος σε όλη τη διάρκεια του σχεδίου.
Ποιο ποσό προβλέπεται να είναι διαθέσιμο όταν ξεκινήσουν οι σπουδές;
Ο στόχος πρέπει να είναι συγκεκριμένος και να συνδέεται με τις πραγματικές ανάγκες της οικογένειας.
Τι συμβαίνει εάν ο γονέας πεθάνει;
Πρόκειται για ένα από τα σημαντικότερα ερωτήματα. Ο γονιός πρέπει να γνωρίζει ποια ασφαλιστική παροχή προβλέπεται και υπό ποιες προϋποθέσεις.
Τι γίνεται σε περίπτωση ανικανότητας ή άλλου καλυπτόμενου γεγονότος;
Εδώ πρέπει να εξετάζονται οι συγκεκριμένες καλύψεις και οι εξαιρέσεις του συμβολαίου.
Τι συμβαίνει εάν το σχέδιο διακοπεί πρόωρα;
Οι όροι πρόωρης εξαγοράς ή διακοπής μπορεί να διαφέρουν σημαντικά και πρέπει να είναι ξεκάθαροι από την αρχή.
Η ασφάλιση ως προστασία ενός οικογενειακού στόχου
Η αξία ενός σπουδαστικού σχεδίου δεν βρίσκεται μόνο στο ποσό που μπορεί να συγκεντρωθεί.
Βρίσκεται και στην προσπάθεια να προστατευθεί ένας συγκεκριμένος οικογενειακός στόχος από απρόβλεπτα γεγονότα.
Για έναν γονιό, το ζητούμενο δεν είναι απλώς να δημιουργήσει ένα κεφάλαιο για τις σπουδές. Είναι να εξετάσει κατά πόσο το πλάνο που έχει επιλέξει μπορεί να συνεχίσει να υπηρετεί αυτόν τον στόχο ακόμη και όταν η ζωή δεν εξελιχθεί όπως είχε προγραμματιστεί.
Αυτός είναι και ο λόγος για τον οποίο η συζήτηση γύρω από τα σπουδαστικά σχέδια δεν θα πρέπει να περιορίζεται στην αποταμίευση. Η ασφαλιστική προστασία αποτελεί εξίσου σημαντικό μέρος του σχεδιασμού.
Πότε πρέπει να ξεκινήσει ένας γονιός;
Δεν υπάρχει μία ηλικία που να είναι κατάλληλη για όλες τις οικογένειες.
Ωστόσο, ο μακροπρόθεσμος χαρακτήρας ενός τέτοιου σχεδιασμού σημαίνει ότι οι γονείς μπορούν να εξετάσουν τις διαθέσιμες επιλογές αρκετά χρόνια πριν από την έναρξη των σπουδών.
Όσο νωρίτερα γίνει ο σχεδιασμός, τόσο περισσότερο χρόνο έχει μια οικογένεια για να κατανείμει το οικονομικό βάρος και να προσαρμόσει το πλάνο στις δικές της δυνατότητες.
Το σημαντικό είναι η απόφαση να λαμβάνεται με βάση το πραγματικό οικονομικό προφίλ της οικογένειας και όχι μόνο με βάση μια εκτίμηση του μελλοντικού κόστους.
Η σωστή ερώτηση δεν είναι μόνο «πόσα θα χρειαστώ;»
Όταν μια οικογένεια σχεδιάζει τις σπουδές ενός παιδιού στο εξωτερικό, η πρώτη ερώτηση είναι συνήθως: «Πόσα χρήματα θα χρειαστώ;»
Ίσως όμως εξίσου σημαντική να είναι μια δεύτερη ερώτηση:
«Τι θα γίνει με αυτόν τον στόχο αν κάτι απρόβλεπτο συμβεί σε εμένα;»
Η απάντηση σε αυτό το ερώτημα είναι που μετατρέπει έναν απλό οικονομικό στόχο σε έναν πιο ολοκληρωμένο ασφαλιστικό και οικονομικό σχεδιασμό.
Γιατί οι σπουδές ενός παιδιού μπορεί να ξεκινούν σε δέκα ή δεκαπέντε χρόνια. Ο σχεδιασμός, όμως, για να προστατευθεί αυτό το όνειρο μπορεί να ξεκινήσει από σήμερα.
